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银行十万亿“活水”灌注普惠小微企业已无悬念 助贷平台正重塑银行普惠金融经营机制

2019-08-07 11:54 来源:世界财富网 编辑:富仔

核心提示

【银行十万亿"活水"灌注普惠小微企业已无悬念 助贷平台正重塑银行普惠金融经营机制】这9.97万亿中普惠金融贷款中,国有大行发放余额共2.58万亿,占比25.87%;股份行余额1.87万亿,

【银行十万亿"活水"灌注普惠小微企业已无悬念 助贷平台正重塑银行普惠金融经营机制】这9.97万亿中普惠金融贷款中,国有大行发放余额共2.58万亿,占比25.87%;股份行余额1.87万亿,占比18.7%;城商行余额1.49万亿,占比14.9%;农商行余额3.92万亿,占比高达39.3%。(券商中国)

  截止至今年一季度末,商业银行普惠型小微企业贷款(单户授信总额1000万元以下)余额已经达到9.97万亿。也就是说,银行十万亿活水灌注普惠小微企业,二季度就已经毫无悬念实现。

  这9.97万亿中普惠金融贷款中,国有大行发放余额共2.58万亿,占比25.87%;股份行余额1.87万亿,占比18.7%;城商行余额1.49万亿,占比14.9%;农商行余额3.92万亿,占比高达39.3%。

  我国不同商业背景的助贷主体,在其中发挥了不可重要的作用,尤其是对零售客群基础稍逊、科技实力薄弱的城农商行们。

  一个正在发生的趋势性现象是:助贷机器已经从“一锤子买卖”式的批发资金发放,到现在的重塑银行普惠金融经营机制。

  从“我就想要一款产品”到“你帮我搭建整个机制”

  在大数金融创始人兼CEO柳博看来,银行对助贷平台的诉求,已经从单纯的产品研发到整套体制机制搭建——有点从“授人与鱼”到“授人与渔”的味道。

  “以前银行来找我们,说的是‘我就想要一款小微贷款产品,你帮我设计好’;现在银行来找我们,说的是‘我们联合运营,你帮我从理念、队伍、考核办法、制度上提供一套完整的解决方案并且教会我’。银行一旦信任我们,那么它们要的就越来越不是一锤子买卖,而是重塑贷款业务机制”,助贷行业资深人士、大数金融创始人兼CEO柳博告诉记者。

  柳博很有资格发表评论,因为他创办的金融科技公司大数金融是行业内知名的助贷机构,高管团队包括原平安银行、原深发展银行零售条线、风险条线的负责人,以及来自外资的美国银行信贷风险部资深副总等;而其本人曾任曾任南粤银行副行长 、平安银行总行零售总监等职位,在任时主抓了沿用至今的多款个人贷款产品。

  记者了解到,截止目前为止,大数金融协助商业银行累计发放贷款近400亿,贷款余额150亿,不良率(银行口径)为2%;贷款客户下沉,户均贷款额仅在25万左右。

  柳博告诉记者,大数金融目前合作客户为40多家银行,主要客群为“活跃”的城农商行。“活跃”指的是银行管理层在合规范围内,更具有嵌入科技或借力外部力量降本增效的意识。

  “初级阶段,我们是帮助银行拓展差异化客群,比如银行做年化18%以下的客群,我们做18%~24%的客群。这个阶段助贷机构进入到银行白名单门槛不会太高,很多银行会将这种模式看成一笔对公贷款的发放,再基于风险转移的需求,引入保险公司、担保公司等。从获客到风险初筛,再到贷后管理,这一套流程我们很多同业(指助贷机构)已经都在做了。而现在,银行要求我们帮他们构筑信贷能力”,柳博说。

  而“能力”,绝对不仅仅是一种技能,更多是科学理念的确立。“信用风险现在已经实现了全自动计算,但其实识别一笔贷款产生不良的几率更重要的是欺诈风险,而它发生在早期阶段。所以银行在指定考核指标的时候,不应该只盯着全周期不良率,而应该建立差异化指标。这归根结底是一个理念的问题”,柳博以考核办法为例,来阐述银行构筑能力需要根本性扭转现有认知。

  不同于咨询类合作的“一锤子买卖”,银行要求助贷机构帮助它们基于对目标客户的理解,从理念、机制、队伍、考核上重塑能力,并对结果负责。

  一个真实的案例是,大数金融在去年初与贵州某农商行进行合作,前者帮助后者打造了全新的贷款中心,风控模式和运营机制完全由大数搭建,人才队伍培训由大数完成 ;该农商行进行本地化获客和催收。

  “他们派人驻场到我们公司,跟着我们的人进行审批和运营等工作。他们学习我们的管理制度,我们帮他们进行招聘和培训。我们的风控模型迭代,也会帮助他们迭代 ”,柳博告诉记者。这个在大数金融全面助力打造的贷款中心,开业后一段时间便占到了当地小微市场的45% 。

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