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迎整肃银保业务新规来袭,渠道上“锁”加强佣金管理严禁帐外核算

2019-08-27 19:30 来源:世界财富网 编辑:富仔

核心提示

近日,蓝鲸保险从业内获取一份文件,银保监会以特急形式,向各银保监局、银行、保险公司下发《商业银行代理保险业务管理办法》(以下简称《办法》),对商业银行代理保险业务的

近日,蓝鲸保险从业内获取一份文件,银保监会以特急形式,向各银保监局、银行、保险公司下发《商业银行代理保险业务管理办法》(以下简称《办法》),对商业银行代理保险业务的业务准入、经营规则、业务退出、监督管理作出细致要求,根据安排,《办法》将于2019年10月1日起正式实施。

整体来看,《办法》大致保留此前征求意见稿的框架,对于此前有争议的条例,如商业银行开展银保业务划分ABCD经营评级的要求予以删除,新增商业银行网点的业务退出机制。

值得一提的是,作为保险代理销售的重要方式,银保渠道“做小账”、“拿回扣”现象多受诟病。《办法》对此予以明文禁止,要求商业银行对保险代理业务进行单独核算,不得以保费收入抵扣佣金,严格佣金入账机制,严禁帐外核算。在业内人士看来,短期内银保渠道的利益格局或难以撼动,保险公司需考量如何提高产品的竞争力以及专业化的服务,银行则需要在销售人员的激励机制方面作出相应的调整。

调平争议条例,商业银行代理保险业务不再ABCD分级

据了解,2019年3月,《商业银行代理保险业务(征求意见稿)》(以下简称《征求意见稿》)已在业内小范围流传。彼时,《征求意见稿》的下发也被视为银保监会在“三定”之后,拟将对商业银行代理保险业务进行全流程监管。

蓝鲸保险注意到,此前《征求意见稿》中争议较大的条例,一是对商业银行开展银保业务进行经营评级,二是商业银行可在自营网络平台销售一年以下保险产品的规定,《办法》中都未予以保留,而是进行调整、删除。

在《征求意见稿》中,拟按照商业银行业务品质、内控机制、人员管理、消费者保护等客观信息,综合评价其代理保险业务经营情况,并划分为A、B、C、D四类,各类别商业银行所能销售的保险产品存有差异,被评为D类的商业银行,将不得开展代理保险业务,这一硬性要求,在新下发的《办法》中被剔除。

“银行代理保险业务不再分级,有利于更多的银行主体参与银保市场”,国务院发展研究中心金融研究所保险研究室副主任朱俊生对蓝鲸保险分析称,监管要求变化后,保险公司面临的合作渠道竞争压力仍然较大,但不至于加剧。

此外,此前《征求意见稿》中提及,“商业银行可在自营网络平台销售一年期以下保险产品”,由此推算,一年期以上的保险产品是否无法通过银行自营网络平台销售,故而这一提议也在业内引发争议。《办法》中,这一要求变更为“商业银行开展互联网保险业务和电话销售保险业务,应当由其法人机构建立统一集中的业务平台和处理流程,实行集中运营、统一管理”。

“允许银行开展互联网保险业务,符合目前金融科技快速发展背景下银行业务的发展特点”,朱俊生分析称,数据显示,2018年银行业平均离柜业务率为88.67%,《办法》允许开展互联网保险业务,更有助于拓展银行保险的广度和深度。

新规直指银保“小账”痼疾,业内:利益格局短期难撼动

事实上,银行渠道在保险业发展不同阶段发挥了重要作用,数据显示,2018年,银保渠道实现保费约8000亿元,大约贡献了人身险保费的3成。但银保业务在发展过程中,也蕴藏了不少问题及风险,例如销售误导、费用违规。

2019年2月召开的全国保险中介监管工作会议上,银保监会保险中介监管部主任姜波在讲话中明确表示,2019年的工作重点之一就是治理银保渠道乱象。此后,招行银行行长田惠宇的一份内部讲话在业内广为流传,将银保“小账”痼疾揭露于众。田惠宇同时指出,最不能容忍的一件事,就是员工收取保险公司的回扣,将采取果断措施,对内开除、移交司法处理,对外取消相关保险公司准入资格。

新规第十九条,即对商业银行代理保险业务的费用问题予以明确规定。“商业银行对保险代理业务应当进行单独核算,对不同保险公司的代收保费、佣金进行独立核算,不得以保费收入抵扣佣金”。严格佣金入账机制,合理列支,严禁帐外核算。保险公司及其人员不得以任何名义、任何形式向商业银行及其保险销售从业人员支付协议规定之外的任何利益。

“现有的利益格局,难以在短期内被撼动”,一位寿险公司管理人员向蓝鲸保险介绍称,一方面,险企给银行列支回扣的方式“花样”繁多,除现金、实物类产品外,还包括旅游等虚拟服务,较为隐蔽。另一方面,由于自建个险渠道费用成本较高,不少寿险公司较为依赖银保渠道,更可通过大力销售短期产品快速拉升保费,在当前保险产品同质化程度较高的情况下,通过费用回扣竞争,搭上银行“快车道”,是更为立竿见影的方式。

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