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银行“造假” 竟然造出一次真实的高收益投资机

2019-10-24 20:07 来源:世界财富网 编辑:富仔

核心提示

(图片来自:Pixabay) 文/史迪萌 51信用卡的后续来了! 昨晚(10月21日),杭州警方通报,实锤51信用卡“暴力催收”: 欠债还钱天经地义,但目无法纪、冒充国家机关,恐吓寻衅滋事

银行“造假” 竟然造出一次真实的高收益投资机

(图片来自:Pixabay)

文/史迪萌

51信用卡的后续来了!

昨晚(10月21日),杭州警方通报,实锤51信用卡“暴力催收”:

银行“造假” 竟然造出一次真实的高收益投资机

欠债还钱天经地义,但目无法纪、冒充国家机关,恐吓寻衅滋事搞暴力催收,是谁给你的权利!

金融圈一直不平静,倒了一批又一批的公司。爱投资、团贷网、网利宝这些P2P平台,身怀利器,杀心自起。哪哪都是雷,变相保本保收益、平均利率还能到4.3%左右的结构性存款,就成了大家的理财新宠。

各大银行争着发行结构性理财产品,也容易出现问题。10月18日,银保监会就发布了《关于进一步规范商业银行结构性存款业务的通知》,把结构性存款业务纳入全面风险管理体系。

产品监管趋严,当然是好事;不过,以后结构性存款的收益率,估计也没这么高了。

银行“造假” 竟然造出一次真实的高收益投资机

我们理财,确实可以买点结构性存款。

结构性存款是普通存款+金融衍生品的组合体。

在结构性存款,大部分资金会放在普通存款里,低风险低收益,这部分负责保本,本金和合同约定的最低利息,受到国家50万存款保险的保障;少部分拿去投资金融衍生品,比如股票、汇率等等高风险的投资,博取更高的收益。

比如说,王大美买了某银行6万块结构性存款。 银行把这6万分两份,一份5.9万,固定收益率是2%,一年后6万就能回本。 另一份是1000块,挂钩汇率、利率,去博更高的收益。就算全亏光了,也没关系,因为5.9万的存款利息,已经保本了。

银行“造假” 竟然造出一次真实的高收益投资机

(图片来自:Pixabay)

按照这个模式,最起码保底收益是没问题的。但问题是,银行,尤其是中小银行为了揽储,拼命发行高年化利率的结构性存款,它们可不一定是真的结构性存款。

这些假的结构性存款,根本就没有嵌入金融衍生品,或者嵌入的金融衍生品没有真实的交易对手,只是银行通过利润调节手段,给到了承诺你的高收益而已;

有些银行的结构性存款,把挂钩的衍生产品行权条件设置为几乎不会触发事件,结构性存款实际上就变成了一款固收类产品。

比如说,某只结构性存款跟原油挂钩,期限是31天。按合同规定,在产品到期的时候,原油价格较期初时的价格,上下波动在100美元/桶内,就给你3.3%的收益,超过这个范围,你就只能拿到1.2%的收益。

对原油稍微有点了解的人都知道,原油价格在1个月内上下波动100美元,简直是无稽之谈!这就相当于,客户到期一定能拿到3.3%的高收益。

通过设计出假结构性存款,银行实际上是用固定收益类产品进行高息揽储。

银行“造假” 竟然造出一次真实的高收益投资机

(图片来自:Pixabay)

理论上来说,只要投资金额在50万以内,反正有存款保险制度保障,买到假的结构性存款也没事,反而是“越假越好”,这样就能拿下更高的收益。

但是,你得想想,高收益从哪里来。

如果没有真实的金融衍生品交易对手,光靠普通存款部分,很难在一个月内给到你3.3%的收益。

要想覆盖这部分差额,银行只能抬高实体企业的融资成本。可现在监管层就是要降低企业融资成本,今年以来的降准、LPR报价,都是为了降低市场上的资金成本,可如果银行来钱的成本都太高,怎么可能降低企业的贷款利率呢?

所以,从去年下半年以来,监管层就开始不断整治假结构性存款,结构性存款的增速也开始出现了下降。

银行“造假” 竟然造出一次真实的高收益投资机

(图片来自:苏宁金融研究院)

银行“造假” 竟然造出一次真实的高收益投资机

这次监管层下发的商业银行结构性存款业务的通知,拎了2个跟我们直接相关的重点。

第一,起售点不低于1万元。

之前很多中小银行的结构性存款门槛比较低,1000块钱就能买,有钱没钱的都投钱进来,增速过快,风险也比较大。

第二,明确只有具备普通型衍生品资质的银行,才能发行结构性存款。

这点非常关键!

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